很多家长在给孩子挑重疾险时，都会纠结一个问题：到底要不要加那个“身故责任”？
看着条款里写着“身故赔保额”，心里总觉得踏实点，好像孩子一辈子不管发生什么，这笔钱都能落袋。但咱们得先冷静下来想想，买重疾险的初衷到底是啥？
说白了，重疾险就是用来解决“生病没钱治、生病没法工作导致收入中断”这些麻烦事的。它的核心功能是“保病”，而不是“保死”。
我寻思了一下，其实这背后的账很好算。
带身故责任的重疾险，保费通常比不带身故责任的产品要高出不少。这一年多出来的钱，如果不用来买身故责任，能不能干点更有用的事？
比如，把这省下来的钱加到保额里。同样的预算，如果不加身故，你可能能把重疾保额提升一个档次。对于重疾险来说，保额差距在孩子真遇到大病需要长期康复、家长需要请假照顾时，那可是实打实的底气。
而且，这里还有个冷知识：根据监管规定，10岁以下孩子身故赔付不超过20万，18岁以下不超过50万。也就是说，哪怕你给几岁的娃买了带身故责任的重疾险，在成年前，这笔身故赔偿也是受限的。这时候多花的保费，其实并没有换来对等的保障杠杆。
那身故保障就不重要了吗？当然重要。但咱们可以换个思路。
等孩子成年了，比如到了30岁，那时候他可能成家立业，有了房贷车贷，成了家里的顶梁柱。这时候给他配一份高保额的定期寿险，保到60岁，一年也就一千出头。这比你小时候每年多交一笔钱、只能买到有限的身故保额，要划算得多，也灵活得多。
所以，我的建议挺直接的：
看预算行事。如果家里保费预算比较紧，千万别为了凑个“身故责任”而牺牲了重疾保额。先把保额做到50万、60万甚至更高，确保真生病了有钱治。至于身故保障，完全可以等孩子长大后，通过单独的定期寿险来补充。
如果预算非常充裕，重疾保额已经拉满了，那再加个身故责任图个心安，或者作为资产传承的一部分，也未尝不可。但顺序别搞反了，先保病，再考虑其他。
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