很多人买保险时特别纠结：要是没生病，交的保费是不是就“打水漂”了？这种心理让返还型产品一直很受欢迎。主打的就是有病治病、无病返钱。

但在掏钱之前，有些事儿咱们得先琢磨明白，别到时候理赔或者想退保才发现不对劲。

这类产品通常对投保年龄卡得比较死，比如很多产品只允许0到45岁或者50岁以内的人投保，过了这个门槛可能就进不去了。而且它那个“返还”是有条件的，一般是保到80岁或者100岁，如果这期间平平安安，到期了才给你返一笔钱。有的说是返还已交保费的100%，有的是110%甚至更高，听着挺美，但你得想想这几十年里的通货膨胀。

最关键的坑其实在“中途”。如果你交了几年突然觉得压力大想退保，或者急着用钱，这时候退回来的往往不是已交保费，而是现金价值。在保单前期，现金价值通常远低于你交的保费，这一进一出，亏损可能比你想象的大得多。我寻思了一下，很多人买的时候只盯着“返多少”，却忘了算“如果中途断了亏多少”。

另外，返还型重疾险的保费通常比纯保障型的要贵出一大截。同样的预算，买返还型可能只能买到30万保额，而买消费型或许能撬动50万甚至更高。对于大多数家庭来说，先把保额做足其实更重要。

所以，看这类产品别光看宣传页上的数字。建议去水滴保保险攻略里多对比几种配置思路，看看自己是更看重长期的强制储蓄，还是更看重当下的风险抵御能力。毕竟，保险是用来兜底的，不是用来理财的，搞清楚这一点，很多坑自然就绕过去了。