你有没有过这种感觉——挑医疗险的时候翻了十几款，最后就盯着保额那个数字看了。600万、800万，看着确实过瘾。但我跟你说，保额这东西，有时候就是个纸面数字。
朋友小李去年买了份百万医疗险，保额600万，他美滋滋的。结果今年年初住了5天院，花了9800块，一分钱没报销成。他懵了：不是说几百万额度吗？
问题出在免赔额上。大多数百万医疗险设有年度免赔额，就是说一年下来，医疗费用自己要先掏够一部分，超出的部分才能按合同报销。小李那9800，还没摸到免赔线的边呢。这不是坑，是这类产品的设计逻辑——用低频大额风险转移替代高频小额报销。
哦对了，不是所有产品都一个样，有的可能0免赔，有的递减免赔，选的时候看清楚自己的预算和就医频率。
再说续保条件。有些人看到“保证续保20年”几个字就跟吃了定心丸似的。我就问你，停售了你还能续吗？不符合条件了还能续吗？
根据《健康保险管理办法》，保证续保是指在前一保险期间届满前，你提出续保申请，保险公司必须按原条款和约定费率继续承保——注意，是“必须”，不是“可以”。但这不意味着终身保证续保，目前无终身保证续保产品。如果有产品敢这么宣传，要么是违规，要么是你看错了。
所以，别被“保证续保”四个字晃了眼，重点看它保证多少年、产品稳定性怎么样、停售了怎么办。
还有健康告知。这个真的很多人糊弄。我见过一个案例，投保的时候没提甲状腺结节，后来确诊甲状腺癌，申请理赔被拒了。官司打了大半年，最后协商赔付了一部分，但过程折腾得够呛。
投保前把体检报告翻出来看看，有过啥门诊住院记录都核对一下。产品问卷问啥就如实答啥，别觉得“没人会查”。理赔的时候保险公司有的是办法调就医记录。
百万医疗险确实香，但选的时候别光盯着保额数字。免赔额决定你每次要掏多少，续保条件决定你能续多久，健康告知决定你有没有资格投保。三个都要看，结合自己的健康情况和钱包厚度来挑。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。