你有没有过这种感觉——看着孩子一天天长大，突然意识到教育费用是一笔不小的数目；或者站在35岁的路口，开始认真思考自己的养老问题。
财务规划这件事，说重要大家都懂，但真正动手的时候往往一头雾水。增额终身寿险和年金险，这两类产品到底怎么选？
先说增额终身寿险。它的基本保险金额和现金价值会按保险合同约定的固定利率逐年递增——这一点很重要，是“写进合同的”。也就是说，增长多少、什么时候增长，事先都约定好了。这种确定性，对于有长期财富传承规划的人来说，比较有吸引力。财富传承听起来很远，但如果家里有企业主或者高净值人群，确实会提前考虑这些问题。
年金险就不一样了。它更像是一种“定时定量发钱”的机制——前期缴纳保费，到了约定时间就开始按期领取，提供稳定的现金流。养老规划用它，教育金规划也用它。给付期限可以是定期的，比如孩子上学期间每年领一笔；也可以是终身领取，相当于给自己补充商业养老保险。
说到底，这两类产品解决的问题不太一样。增额终身寿险偏“积累+传承”，年金险偏“规划+现金流”。选哪个，得看你的实际需求和风险承受能力。想清楚自己要解决什么问题，比直接比较产品参数更重要。