哎，前两天有个朋友兴冲冲跑来问我："听说有款3%复利增长的保险，你帮我看看值不值买？"

结果我一看产品名称——臻爱传家，臻鑫传家，好家伙，直接跟他说：你这车都报废了，你还在问要不要加油呢。

没错，这两款产品现在在行业协会查到的状态都是"停用"或者直接公告停售了。这意味着什么？意味着就算你现在想买，大概率也买不到了。

但这事有意思的地方在哪呢？很多人在评论区或者私信里会问："停售的保险还能不能买？""要不要退保换别的？""原来买的保单权益受影响吗？"

先说个冷知识：这里说的3%复利，准确说是有效保额的年度增长率，不是现金价值的增长率，更不是你实际拿到手的收益。这两件事很多人容易搞混——保额涨3%，不代表你账户里的钱也按这个比例增值。IRR（内部收益率）才是衡量增额寿险实际收益的指标，但那个数字一般会明显低于3%。

回到这两款产品本身。臻爱传家当时的特点是有个长期护理责任转换的权益，听着挺新鲜对吧？简单说就是符合一定失能标准后，可以申请把寿险责任转成护理金。臻鑫传家呢，多了投保人意外身故或高度残疾的保费豁免，还搭了个客运交通工具意外的额外赔付——发生航空、火车这类意外时，可能额外赔一笔钱。

差别大概就是：一个盯着失能护理，一个顾着投保人出事家庭断供+出行风险。两款保额都是3%涨，但条款权益各有侧重。

如果你是已经买了其中一款的存量用户，产品停售跟你关系不大——你的保单继续有效，该享的权益白纸黑字写着。但如果你是现在想上车的新客户，那只能看看保险公司有没有在售的同类新品了。想了解各公司在售增额终身寿险的大概情况，可以参考水滴保保险攻略。

买这类产品，最该看的还是条款里那几个细节：长期护理转换触发条件是什么、豁免是意外导致还是疾病也算、交通意外是额外赔还是另有说法。聊明白了再决定不迟。