最近好多人问我，那个复利滚雪球的增额终身寿险到底能不能买？看着收益挺美，但咱们得先看看它的“短板”在哪儿，毕竟没有完美的产品，只有适不适合你的选择。
我寻思了一下，这玩意儿最大的坑可能就在“前期”。
很多人冲着长期收益去，结果忽略了刚投保那几年的尴尬期。这时候你交进去的钱，变成保单里的现金价值是需要时间的。要是头几年突然急着用钱想退保，或者减保取现，大概率是拿不回本金的，甚至亏不少。这就好比种树，刚栽下去还没扎根呢，你就想连根拔起卖木头，那肯定不划算。所以，如果你这笔钱两三年内就要用，千万别碰这个，老老实实放银行或者货币基金更稳妥。
再一个，别把它当成万能的健康护身符。
增额终身寿险，听名字就知道，核心是“寿险”，也就是保身故的。虽然保额会涨，但在前期，它的身故赔付杠杆其实很低。什么意思呢？就是你交了一万块保费，万一出事了，赔的可能也就一万多一点点，比起那种几百块就能撬动几十万保额的定期寿险，它的风险转移能力在初期是很弱的。而且，它不管生病、不管意外受伤住院，这些健康风险它是真不管。你要是只买了这个，身体一旦有点小毛病，还得自掏腰包。
所以啊，我觉得这东西更适合谁？
是那些基础的健康保障（像医疗险、重疾险）已经配齐了，手里还有一笔闲钱，确定长期不动用，想找个安全的地方锁定利率、做做养老金储备或者财富传承的人。它不是用来博高收益的，是用来守财的。
你要是还没搞清楚自己的健康状况，或者家里顶梁柱的保障还没做足，先别急着往这里投钱。先把该配的保障配齐，剩下的余粮再考虑这种长期规划工具。
具体怎么搭配才不踩坑，也可以去水滴保保险攻略里翻翻之前的文章，看看别人是怎么一步步规划的。毕竟，保险这东西，买对了是安心，买错了可能就是负担。