很多人买定期寿险时，第一反应是问：“我该买多少保额？”

市面上确实有个简单的算法，叫“收入倍数法”，通常是年收入的5到10倍。比如你一年挣20万，那就买个100万到200万的保额。这法子快，但有时候不太准。

为啥呢？因为每个人的家庭负担不一样。有人背着几百万房贷，有人孩子刚出生开销大，还有人得照顾年迈的父母。光看收入，容易忽略这些实实在在的“坑”。

我更建议你用“责任覆盖法”来算。简单说，就是看看如果你不在了，家里还有哪些钱必须得花出去。

比如，房贷还剩100万没还，这是硬负债；孩子以后上学、结婚，预估得准备50万；家里每年的日常开销10万，按预留5年算，又是50万。把这些加起来，总共200万。这时候，哪怕你年收入只有10万，为了不让家人背债或生活质量骤降，保额也得往200万靠。

当然，也不用死磕数字。如果手头紧，可以先覆盖掉最核心的负债（比如房贷），等以后宽裕了再加保。水滴保保险攻略里也有更多关于如何根据家庭阶段调整保障的建议。

记住，定期寿险是给家人的“留爱不留债”。保额够不够，不看倍数漂不漂亮，看能不能兜住家里的底。