身边有个朋友，年收入差不多20万。前阵子给自己买了份定期寿险，保额按“年收入10倍”算的——200万。他觉得这数字挺体面，够意思了。

结果呢？他房贷还有100万没还清，两个孩子一个刚上小学、一个还在上幼儿园，老婆是全职太太。

真要出了事，200万够撑多久？

很多人买定寿，上来就问“按年收入几倍算”。网上一搜，到处都是“5到10倍年收入”的说法，好像这是个标准答案似的。我跟你说，这玩意儿真不是官方规定的什么硬性指标，就是行业内大家习惯用的经验估算方法。有的地方还流行“10到15倍”呢，各有各的说法。

那为什么不能光看这个倍数？

因为你的保额，要cover的不是你的收入，而是你的家庭责任缺口。说白了就是：欠的钱加上以后肯定要花的钱，减去家里现有的资产。房贷、车贷、孩子教育、老人赡养、家庭日常开销……这些才是真正的“用钱窟窿”。

就拿前面那个朋友的情况算一笔账：房贷100万，孩子教育保守算50万，家庭开支一年10万，留个5年就是50万，加起来200万的责任缺口。他买的那份200万保额，勉强算及格——但凡再多点贷款，或者想给孩子教育预留更宽裕些，马上就不够用了。

所以保额够不够，比那个“几倍”重要多了。

当然，也不是让你把保额往高了堆，够用就行。定期寿险本来就是给家人的一道安全垫，不是用来炫富的工具。

算保额这事说难也不难，关键是把焦点从“收入倍数”挪到“家庭责任”上。你要是有具体数字拿不准的，可以找水滴保保险服务聊聊，根据实际情况帮你捋一捋。