很多人买百万医疗险时最纠结的一个点，就是那个“1万免赔额”。

你想啊，平时感冒发烧、做个小手术，花个三五千是常事。就算住院，医保报完自己掏个七八千也不稀奇。这时候你拿着账单去找百万医疗险理赔，人家告诉你：“不好意思，没到1万免赔额，不赔。”

这就很尴尬了。几百万的保额摆在那儿，结果连个零头都用不上。

其实这种落差挺正常的。百万医疗险的设计初衷，本来就是防范那种动辄几十万的大病风险，而不是用来报销日常小病的。它的特点就是保费低、保额高，但门槛也高。

那这1万的缺口怎么办？

实操里比较常见的做法，是配一份小额医疗险。这种产品保额不高，通常就1-2万，但免赔额很低，有的甚至0免赔。像一些常见的小病住院，医保报完剩下的部分，小额医疗险就能接上。

举个例子，假设住院花了1.5万，医保报了5000，剩下1万。如果只有百万医疗险，因为没超过1万免赔额，一分钱不赔。但如果加了小额医疗险，这1万块可能就能报销大半，具体看产品条款。

当然，也不是所有人都需要这么配。如果你身体底子好，几年都不去一次医院，或者预算有限，只买百万医疗险兜底大病风险也完全够用。毕竟保险是用来防范无法承受的风险，小病自费如果能承担，没必要为了那点报销多花钱。

但要是家里有老人小孩，抵抗力弱容易生病，或者你希望看病尽量不掏钱，那“百万医疗+小额医疗”的组合确实更踏实。进可防大病，退可报小病，心里更有底。

至于具体选哪款，得看健康告知能不能过、预算多少。我们水滴保官网首页上有不少医疗险产品，你可以按自己的情况筛一筛，看看哪种搭配更适合你。水滴保官网首页

最后提醒一句，不管买什么医疗险，健康告知一定要如实填。别为了省事乱勾，不然真出险了麻烦的是自己。