提到终身寿险，很多人脑海里会浮现三个词：传承、避税、稳健增值。但这三个期待，有多少是真实的产品功能，有多少是营销包装出来的幻觉？
先说传承。这个期待还真不算虚。高净值家庭担心家产纷争、子女挥霍、债务牵连——终身寿险的指定受益人机制可以一定程度上绕开这些坑。钱直接给到想给的人，不走遗产继承流程，中间那些剪不断理还乱的事儿，理论上能少一些。注意，我说的是“理论上”。
但避税这个说法就得掰开来看了。保险赔款按规定免征个人所得税，这一点没什么争议。但现在有些宣传把“赔款免税”夸大成“税务优化工具”，暗示买保险能减少遗产负担——这就有点跑偏了。中国大陆目前根本没有开征遗产税和赠与税，既然都没这税种，何来“减少负担”一说？
至于“稳健增值”，这事儿更得打上问号。分红型终身寿险确实有现金价值积累功能，急用钱时可以部分领取或者保单贷款，听起来挺灵活。但分红这东西，不是写进合同说有就有的。保险公司的经营成果决定了红利的多少，某些年份红利为零也是合规的。如果有人跟你拍胸脯说“稳定增值”，建议让他把产品说明书翻出来给你看看。
说到底，终身寿险在传承和现金流补充上确实有它的用武之地，但别把它当成税务规划的万能药。分红型产品的收益不是铁板钉钉的承诺，看保障功能比看收益预期更实在。
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