买重疾险的时候，“要不要加身故责任”这个问题，估计困扰过不少人。

表面看是产品对比，实际上折射的是家庭财务理念的根本分歧。

有人觉得，交了钱万一不出险就全打水漂，心里膈应。加点钱买个“兜底”，至少最后人没了还能赔一笔，不算亏。这种想法很正常，人性嘛，总讨厌不确定性。

另一些人则想得开——我买保险就是为了转移大病风险，花多少就该保多少，多出来的钱不如拿去提升保额。真出了事，赔到手的钱才是硬道理，没出险说明身体好，值得庆祝。

两种思路没有对错，关键是看钱花在哪儿更值。

对于家底厚实的家庭，附加身故责任的重疾险确实是件趁手的工具。身故金定向给付指定受益人，资金流向清清楚楚，能在一定程度上规避未来可能出现的继承纠纷。保障传承两不误，属于是“花得明白”的选择。

但普通家庭情况就不太一样了。保费多出来的部分，可能会挤占原本用来提高保额或配置其他险种的空间。比如为了追求“不出险也能返钱”，把保额压到很低的水平，真遇上大病，那点钱根本兜不住。到头来，保障的本质反而被异化了——本来是来转移风险的，结果风险来临时自己还是裸奔。

所以我一直说，预算有限的时候，优先把保额做足。保险的本质是风险转移，先把手头的风险漏洞堵上，再去想返还不返还的事。你要是不知道怎么评估自己需要多少保障，可以看看水滴保保险攻略里的思路，或者直接在水滴保官网首页找顾问聊聊具体情况。

说到底，买保险这件事，最怕的不是选错产品，而是被一些听起来很美好的概念带偏了节奏。确定性也好，杠杆率也罢，最终都得落在“我实际需要什么”这件事上。想清楚这一点，答案就不远了。