很多人买重疾险时都会纠结：到底要不要加那个“身故赔保额”的责任？

这其实是两种完全不同的思路。带上身故责任的，通常叫储蓄型重疾险；不带或者只退现金价值的，更偏向消费型。表面上看是保费差了几千块，往深了说，其实是你对这笔钱怎么用的看法不一样。

储蓄型的产品，保费确实要贵出不少，有时候能高出个50%甚至更多。但它的好处是，如果一辈子没得重疾，最后人走了，保险公司会把保额赔给受益人。这就有点像把保障和资产传承绑在一起了，对于家里底子厚、想通过保险定向留钱给孩子的朋友来说，挺合适。而且这笔钱指定给谁，以后万一有遗产税或者继承纠纷，也能省不少心。

但咱们大多数普通工薪家庭，可能就得换个算法了。你多交的那部分保费，本质上是为了那个“身故返还”买单。如果为了凑这个返还，把原本能买到50万的重疾保额压缩到了30万，那真要是生了大病，30万够不够覆盖几年的收入损失和康复费？这就有点本末倒置了。

保险这东西，核心还是保风险。在预算有限的情况下，我寻思了一下，还是先把保额做足比较实在。毕竟，咱们买重疾险主要是为了生病时手里有钱治病、有钱生活，而不是为了最后那一笔返还。如果觉得身故保障也很重要，完全可以单独配一份定期寿险，价格比在重疾险里附加身故责任要便宜得多，杠杆也更高。

所以，别光盯着“返不返还”，先看看自己手里的预算，再看看家里的责任重不重。如果想了解更多关于如何科学搭配保障，可以去水滴保保险攻略看看，里面有不少实用的配置思路。