很多人买增额终身寿险，冲的就是它那个“能长钱”的特性。但光看保额递增其实有点虚，真正用到手里的，往往是减保和贷款这两个功能。

咱们先说减保。这玩意儿说白了就是部分退保，把保单里的一部分现金价值取出来用。比如家里突然要装修，或者孩子要交一笔大额学费，这时候不用非得把整张保单退了，申请减保就能拿到钱。不过要注意，现在市面上大多数产品都卡得比较死，每年最多只能减保基本保额的20%。这个比例是写进合同里的，想多取也不行。我寻思了一下，这其实是为了防止大家把保险当活期存款使，毕竟它是长期规划的工具。

再说保单贷款。如果你只是短期缺钱，过几个月就能还上，那贷款比减保划算。因为贷款不需要减少你的保额，保单该涨还是接着涨。通常最高能贷出现金价值的80%，手续也快，一般几天就到账了。当然，利息是要付的，而且得按时还，不然会影响保单效力。

除了这些硬性的金融功能，有些产品还会附带一些增值服务。像就医绿通这种，虽然平时用不上，但真遇到需要专家号或者住院协调的时候，确实能省不少心。不过这些服务往往有门槛，比如总保费得达到一定数额才能享受。

选这类产品时，别光盯着那个3%或者更高的递增利率看，得看看自己未来五到十年有没有用钱的可能。如果流动性要求高，减保规则宽松的产品更适合你；如果只是想做长期的资产隔离或者传承，那贷款的便利性可能更重要。具体怎么选，还得看你家底的厚度和对未来的预期。想了解更多的配置思路，可以去水滴保保险攻略翻翻之前的文章，里面有关于不同家庭阶段怎么搭配保险的详细建议。