市面上叫“畅行天下”或类似名字的意外险产品不少，大多是长期返还型的。
这类产品最大的卖点就是“没出险能退钱”。听起来挺美，对吧？但咱们得算笔账。返还型保险的保费通常比纯消费型的要贵出一大截，有时候甚至是两三倍。多交的这部分钱，其实就相当于你存了一笔低息储蓄，最后拿回来的也就是本金或者稍微多一点点，考虑到通货膨胀，这笔钱的实际购买力可能还缩水了。
更关键的是，因为保费贵，在同样的预算下，你能买到的意外保额往往就变低了。意外险这东西，核心就是杠杆要高，几百块能撬动上百万保额才划算。如果为了“返本”把保额做低了，真遇到事儿的时候，那点赔付可能连医药费都不够cover，这就有点本末倒置了。
所以，我个人的建议是：先把基础的、高杠杆的消费型意外险配齐。这种一年几百块，保额高，还有意外医疗报销，实用性最强。等你把这些“保命”的保障都做足了，手里确实还有闲钱，而且你就是喜欢那种“到期能拿回一笔钱”的感觉，那再去看看这类返还型产品也不迟。
不过要注意，保险条款是会更新的，不同公司的“畅行”系列责任差异也很大。有的只保交通意外，有的保一般意外；有的有意外医疗，有的没有。买之前一定要看清合同里的保障范围、免责条款以及满期返还的具体条件。别光听名字好听就下手，水滴保保险攻略里有很多关于如何拆解条款的干货，可以去看看。
总之，保险是用来转移风险的，不是用来理财的。别让“返本”的执念影响了你对核心保障的判断。