给孩子买重疾险，很多家长开口第一句就问：“最高能买多少？”——这思路不能算错，但放在少儿重疾险上，答案可能跟你想的不太一样。
先说清楚一件事：监管对未成年人身故保额确实有硬性上限，10岁以下最多20万，10到17岁最多50万。这是写在监管文件里的“红线”，所有保险公司都得遵守。所以，如果买的是带身故责任的重疾险，身故这部分赔付确实不能超过这个数。
但问题来了——很多家长把“身故保额上限”跟“重疾险保额上限”搞混了，这俩根本不是一回事。
重疾险的核心作用是应对大病治疗和康复费用，这部分保额没有统一的法定上限。各家保险公司根据产品定位、风险模型和核保规则来设定，不同产品差距挺大的。定期产品有的能到50万，终身产品有的能到100万甚至更高。具体能买多少，主要看三个变量：产品类型、孩子年龄，以及核保结论。年龄越大，可选的高保额产品越多；如果孩子有既往病史，保险公司可能会酌情降低保额上限。
还有一个变量正在影响当下的产品定价。2025年，保险行业协会发布了新的预定利率研究值，随后多家保险公司在8月31日前完成了产品切换。普通型人身险预定利率从2.5%调整到2.0%，分红险从2%调整到1.75%，万能险最低保证利率从1.5%调整到1%。简单说，保障型保险的保费可能会出现不同程度的上调。
但这不是你决定要不要买的核心依据。孩子年龄小、身体好的时候投保，保费本来就划算。等下去，除了涨价，还可能面临健康状况变化带来的核保不确定性。
与其纠结“最高能买多少”，不如把注意力放在孩子到底需要多少保障上。根据重大疾病平均治疗费用和康复周期估算保额，再结合家庭经济承受能力量力而行。如果有既往病史，投保时一定要如实告知——这直接关系到后续能不能顺利理赔。
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