带孩子跑医院这件事，体质弱的孩子家长太有发言权了。三天两头挂号验血雾化，每次花个几百上千，攒着攒着也是一笔不小的数目。

问题来了——买了医疗险为什么感觉用不上？

大概率是免赔额在作怪。市面上常见的百万医疗险，年度免赔额通常在1万元左右。而孩子肺炎这类疾病住院，南京那边的数据显示次均费用大概在四五千元左右。花了5000，扣掉1万免赔额，报了个寂寞。

所以我们水滴保的建议是：孩子体质弱、就医频繁的话，优先看0免赔额的产品。这类产品的逻辑是——花费在一定范围内按比例报销，超过某个门槛后报销比例提高，感冒肺炎这类日常住院确实能直接用上。

不过这里有个坑得提醒大家。0免赔额产品的报销规则差异很大，有的分段设置报销比例，有的统一一个比例，还有些产品写着0免赔但实际限制多。选之前一定要仔细看条款，别光听“0免赔”三个字就冲动下单。

另外，部分产品可以附加门急诊保障，像肺炎、甲乙流、手足口病这些儿童高发疾病，门急诊费用也能报销。这个附加责任一年保费不高，实用性不错，如果孩子经常跑门诊可以重点关注。

说到续保稳定性，这点很重要。一年期产品的外购药责任通常不保证续保，如果产品停售，这块保障就没了。长期医疗险虽然费率可调，但至少在保证续保期间内不用担心保障中断。具体选哪种，要看产品条款怎么写的。

还有就医体验的问题。体质弱的孩子本来抵抗力就差，在普通部排队交叉感染的风险更高。如果预算允许，可以看看能不能覆盖特需部或国际部的产品，减少孩子在医院待的时间。

投保时机也有讲究。孩子现在健健康康就是最好的投保窗口，如果正处在疾病急性期或者刚出院不久，通常要等一段时间才能投保。趁孩子状态好的时候先把保障配上，比等到用的时候再想起来要靠谱得多。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。