朋友老张最近被一件事愁坏了——他是家里唯一的经济来源，上有老下有小，房贷还压着呢。万一哪天身体出问题，整个家不就塌了吗？他跑来问我该不该买重疾险，我说你这觉悟是对的，但买之前有几个硬指标你得先摸清楚。
看赔付力度，得分两个层次。基础保额当然重要，但更关键的是看“关键时刻”能赔多少。有的产品在被保险人61岁前确诊重疾，赔付比例会高出一截——这笔账得算清楚，治病期间家里的开销能不能撑住就靠它了。当然啦，具体能赔多少，得把合同条款翻出来仔细看，别光听销售嘴上说。
健康告知这一关卡不卡，也得认真对待。有的人觉得自己身体挺好不用在意，结果投保时被卡住了。我就见过好几位朋友，体检报告上写着甲状腺结节、高血压这种常见小毛病，结果投保时才发现各种限制。所以挑产品的时候，核保条件相对宽松的，对咱们普通人更友好一些。不过说真的，核保结论因人而异，最终能不能承保、怎么承保，还是得走一遍智能核保或人工核保才知道。
保障期限怎么选，这个也挺让人纠结的。保30年和保到70岁、80岁甚至终身，费用差得不是一星半点儿。预算紧的时候可以先保定期，等手头宽裕了再加保；预算充裕的话，一步到位保终身肯定更踏实。这个没有标准答案，得结合自家情况掂量。
还有一点挺容易被忽略的——重疾多次赔付的概率。有的产品分组设计得比较科学，把高发重疾分散开来，这样二次获赔的可能性就大一些。当然，分组细节合同里写得有，自己看不懂的话可以找专业人士帮忙解读。
说了这么多，其实核心就一条：没有完美的产品，只有适不适合你的产品。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。