很多人买重疾险时都纠结一个问题：这钱交出去，要是没生病，20年后能不能拿回来？

其实这事儿不能一概而论，得看你买的是哪种类型的重疾险。市面上主要分两类：消费型和返还型。

消费型重疾险，说白了就是“纯保障”。你交的保费主要用于覆盖风险成本，杠杆比较高，花相对少的钱就能买到较高的保额。如果在保障期内不幸确诊合同约定的重疾，保险公司会按约定赔付。但要是平平安安过了保障期，或者中途退保，这笔保费通常是不退的（退保只能拿回现金价值，前期往往远低于已交保费）。这就好比你给车买了交强险，一年没出险，保费也不会退给你，是一个道理。

返还型重疾险就不一样了，它带有一定的储蓄性质。这类产品保费通常比同保额的消费型要贵不少，多出来的这部分钱，相当于被保险公司拿去做了长期的资金运作。如果到了合同约定的时间（比如20年、30年或者到70岁、80岁），被保险人依然生存且没有发生过重疾理赔，保险公司就会把之前交的保费，甚至是加了点利息的保费返还给你。有些产品甚至约定返还保额的100%或更多。

听起来返还型好像更划算？“有病赔钱，没病返本”，两全其美。但这里有个账得算清楚：返还型重疾险的高保费，意味着你前期的资金占用更多。如果把多交的保费拿去自己理财，几十年后的收益未必比返还的那点钱少。而且，一旦在保障期内发生了重疾理赔，很多返还型产品的返还责任也就终止了，这时候它就变成了一款纯粹的消费型重疾险，但你却为此支付了更高的前期成本。

所以，20年后能不能返钱，不是看时间，而是看你当初签合同的时候，条款里有没有写“满期保险金”或者“生存金返还”这一项。建议大家在投保前，仔细看看保险责任那一栏，或者直接问问我们水滴保的顾问，把条款掰开揉碎了看清楚，再决定哪种更适合你的家庭预算和保障需求。毕竟，保险的核心是保障，返不返钱只是锦上添花，别为了那点“返本”的执念，忽略了最核心的保额够不够用。