刷到一个帖子，有个年轻妈妈说自己给全家买了七八份保险，每年保费交了好几万，结果老公查出生病，保险公司说这个不赔那个不在范围内。她在评论区问：“保险到底保什么？”
说实话，隔着屏幕我都能感觉到那种无力感。买保险这事儿吧，说简单也简单，说复杂也真的复杂。关键是很多人从一开始就没搞清楚自己到底在防什么风险。
今天咱们不聊产品，咱们聊聊人生不同阶段，你到底该操心哪些事儿。
重疾险：不是用来看病的
很多人以为重疾险就是得了大病保险公司给钱治病，你要是也这么想的，麻烦举手，我来给你扳一扳。
重疾险属于定额给付型保险。啥意思呢？就是只要达到合同约定的疾病定义条件——比如确诊了某种癌症、做了特定手术、或者疾病持续了一定时间——保险公司就直接赔一笔钱。这钱打到你卡上，怎么用是你自己的事儿。
有人问了，不是看病用的，那是干嘛的？
你想啊，万一得了大病，收入是不是就断了？康复期间要不要营养费？家人请假照顾你，损失怎么算？孩子学费要不要交？房贷要不要还？这些才是重疾险要解决的问题。简单说，它补偿的不是医疗费用本身，而是因为大病导致的收入中断和额外支出。
所以你看，重疾险的保额，至少得能覆盖你两三年的收入才够用。
医疗险：这个才是看病用的
跟重疾险不一样，医疗险是报销型的。你去医院花了多少钱，在扣除免赔额之后，按照约定的比例报销。报下来的钱不会比你花的多，这是个原则。
市面上的医疗险有很多种，住院医疗保险、门诊医疗险、百万医疗险等等。挑的时候要注意看报销范围、免赔额设置、还有续保条件。
有个问题我经常被问到：我有了医保，还要买医疗险吗？
医保它是基础保障，有起付线、有报销比例限制、还有医保目录的限制。很多进口药、特效药、先进的治疗手段，医保是报不了的。商业医疗险正好可以填补这个缺口。当然，具体能报多少，要看你买的产品的条款约定。
意外险：别小看这个“意外”
意外险听起来简单，但很多人对“意外”的理解是错的。
保险公司说的意外伤害，指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。这个定义很重要，敲黑板了——猝死算不算意外？不算，因为猝死通常是疾病导致的。食物中毒算不算？要分情况，个人食物中毒不算，但群体性食物中毒算。
所以意外险主要保的是那些突发、外来的事故造成的伤亡风险。因为保费相对较低、杠杆较高，很多人把它当作入门级的保障产品来配置。
寿险：给家人的一封情书
寿险这玩意儿，买的时候你用不上，被保险人本人也拿不到钱。它保的是家人的生活。
定期寿险和终身寿险，这是最常见的两种分类。
定期寿险的保障期限是固定的，比如保到60岁，或者保20年、30年。在这段时间内，如果被保险人身故或者全残，保险公司赔钱；要是平安到期，合同就结束了，你拿不到任何返还。听着好像亏了是吧？但正因为它“大概率不返钱”，所以保费相对便宜。适合那种身上背着房贷、上有老下有小、家庭经济责任比较重的人。万一哪天不在了，这笔钱至少能让家人安稳过渡。
终身寿险呢，保障一辈子。怎么说呢，人固有一死，所以终身寿险是必然会发生赔付的。正因为“一定会赔”，保费自然比定期寿险贵一些。除了保障功能，它还有个特点——具有一定的资产传承属性。具体怎么用，要看个人情况和产品条款。
年金险：和时间做朋友
前面几个险种都是“出事才赔钱”，年金险反其道而行之，它主要用于提供长期稳定的现金流，帮助规划养老或教育等长期资金需求。
你可以把它理解成一棵果树——你前期浇水施肥（交保费），等树长大了，每年秋天都能摘果子（领年金）。
很多人用它来做养老规划，也有家长用来给孩子存教育金。具体什么时候开始领、领多少、领多久，这些都要看你买的产品的具体约定。
说了这么多，其实就想表达一个意思：保险没有好不好，只有合不合适。你在人生哪个阶段、承担着什么样的家庭责任、有多少预算可以支配，这些才决定了你应该优先考虑哪些险种。
别被那些“买了就是亏”或者“买了就稳了”的极端观点带偏。了解自己的真实需求，比盲目比较产品重要得多。
如果想系统了解各类保险的基础知识，可以参考水滴保保险攻略，里面有很多实用的投保思路供你参考。