手头有笔闲钱，想存着养老——这大概是很多人买保险的初衷。但真到选产品的时候，增额终身寿险和年金险到底该怎么选？这个问题说难也不难，关键是你得先想清楚自己要的是什么。
我见过太多人拿着产品对比表研究半天，结果越看越懵。说白了，两款产品的“脾气”完全不一样。增额终身寿险更像一个会慢慢长大的存钱罐，合同生效后，有效保额和现金价值会按照约定逐年增长。时间越久，里面的“钱”越多。什么时候想用？退保或者减保，现金价值就能变成真金白银。当然，这里有个坑我得提醒你——减保本质上是部分退保，拿走的是现金价值，但你的保障额度也会跟着降，说白了就是“动了本金，账面上看着少了”。
年金险呢？它更像一台全自动的养老金发放机。投保人按约定交保费，合同里写清楚了从多少岁开始、每年领多少钱。好处是极其确定，你知道自己老了以后每个月能拿到多少，心里有底。坏处也一样——这笔钱什么时候领、领多少，都是合同提前约定好的，提前支取或者想“任性”多领？门都没有。
所以你发现没有，两款产品的本质区别不在于谁更好，而在于你更在意什么。如果你担心自己老了以后管不住手，总想动这笔钱，那年金险的“强制储蓄”属性可能更适合你。如果你觉得自己身体还行，想保留一定的灵活性，等真需要用钱的时候再动，增额终身寿险的减保机制会更顺手。
但话说回来，没有哪种选择是完美的。增额寿的现金价值增长需要时间积累，短期退保可能会有损失；年金险的收益率通常不会特别惊艳胜在稳定。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。