最近跟不少朋友聊起买药的事，大家普遍有个感觉：有些药明明听说进了什么新目录，真到了医院却开不出来。
这其实不怪医生，也不完全是医院的锅。我查了下数据，确实挺让人无奈的。像那些刚纳入丙类目录或者商保创新药目录的高价药、进口药，全国能配齐的医药机构也就一千多家，而进医保常规目录的药有一万多家在卖。这差距，差不多有八倍。
更现实的情况是，即便有这些药，一大半也是分布在院外的药店里，而不是我们常去的住院部或门诊药房。也就是说，大部分时候，医生给你开了处方，你得拿着单子去外面的定点药店买。
不过也有个积极的变化。现在越来越多的医生愿意给患者开这类院外处方了。毕竟药是好药，能治病，只是支付渠道变了。这就引出一个很关键的问题：你去院外买的这些药，保险给不给报？
这就是为什么我总劝大家，挑百万医疗险的时候，别光盯着保额几百万看，一定要翻到条款里看看“外购药”这一项。
这里头有个坑，很多人没注意。市面上大多数百万医疗险，提到的“外购药”通常指的是“癌症特药”。也就是针对恶性肿瘤的那些靶向药、免疫药，一般会有个清单，比如保200种或者300种。这当然重要，但它只覆盖了癌症这一块。
那如果是其他大病呢？比如一些罕见病用药，或者是非癌症类的创新疗法，医生让你去外面买药，这时候普通的百万医疗险可能就不管了。因为它们的“外购药”责任往往限定在癌症范围内。
所以，真正优秀的产品，现在已经开始卷“普通外购药”保障了。什么叫普通外购药？就是除了癌症之外，其他符合病情需要的、医生开具处方的院外药品。而且好的保障是不限清单的，只要属于合理且必需的治疗费用，哪怕不在那个特定的癌症药清单里，也能按比例报销。
咱们普通人选保险，图的就是个安心。万一真遇到需要用高价药的情况，不用到处凑钱，也不用纠结这药在不在那几百种的列表里，这种“不限清单”的保障才算是把兜底工作做到了位。
如果你正在对比产品，或者想看看自己手里的保单够不够用，可以去水滴保保险攻略里找找关于外购药责任的详细解读，或者直接上水滴保官网首页筛选一下，看看哪些产品把这项责任写进了主险或者可选责任里。毕竟，药方在手，报销无忧，这才是我们买医疗险的初衷。