分红险到期了，或者看到新出的产品收益更高，心里痒痒的——要不要把老保单退了换新的？

这事说难也不难，核心就一件事：新产品多赚的那部分，能不能盖过你退保先亏的那笔钱。

举个例子吧。老保单累计交了10万，现在现金价值只有6万——这一步就已经先亏4万了。新产品就算分红给力，每年比老产品多拿几千块利息，也得五六年才能把这4万的坑填平。问题来了：这五六年里，分红能不能一直这么好？谁也说不准。

分红这东西，它是非保证的。在某些年度，红利可能为零。保险公司会公布红利实现率作为参考，但过去的数字不等于未来。这和存款利息不一样，不是写进合同就一定能拿到的。

所以换产品之前，建议你把两份材料摆在一起看：老保单的现金价值表（这个能算出退保损失）、新产品的计划书（重点看保证利益部分，不是只看演示分红）。先把这笔账算清楚，再决定要不要动。

还有一个容易被忽略的点：换新产品往往意味着重新计算等待期，中间万一出事，保障是断档的。这个成本也要算进去。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。