20岁正是身体底子好、保费也相对便宜的阶段，这时候考虑重疾险确实挺明智的。但很多人纠结：保额到底买多少才够？

其实，重疾险的本质是“收入损失险”。它不是用来报销医药费的（那是医疗险的事），而是当你不幸患病无法工作时，给你一笔钱去覆盖康复期间的开销和弥补收入中断的损失。

一般来说，建议保额至少覆盖三个方面：

一是治疗后的康复费用。重疾治疗后往往需要长期的药物、营养品甚至专人护理，这部分开销不小，通常建议预留10万到20万。

二是收入补偿。20岁可能刚步入职场，如果生病导致几年无法工作，这笔钱得能撑得住生活。业内常建议保额覆盖3到5年的年收入。

三是应对潜在的自费医疗支出。虽然医保和百万医疗险能解决大部分住院费用，但一些进口药、靶向药或者院外购药可能还是需要自掏腰包。

综合下来，目前比较主流的建议是：保额30万是起步线，如果在一二线城市或者预算允许，50万会更从容一些。要是家里负担重，甚至可以考虑80万或100万。

当然，保险配置是个动态过程。20岁预算有限，可以先买个30万保定期，等以后收入高了再加保。别为了追求高保额而让现在的日子过得紧巴巴的，那样也没必要。

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