刷到不少家长上来就问“三岁小孩买什么保险好”，说实话，这问题问得有点早了。你连社保都没给孩子交，就想着商业险怎么选，这不是本末倒置嘛。

少儿医保这东西，国家给的福利，一年几百块，报销比例还不错，感冒发烧肺炎住院都能用。孩子有个头疼脑热，去医院刷医保卡，自己掏的钱能少一大截。说句实在话，少儿医保就是打底的地基，没有这个，商业险再花哨也是空中楼阁。

好，医保搞定了，接下来再说商业险。但有个硬杠杠得先说清楚——监管规定，被保险人不满10周岁的，以死亡为给付条件的人身保险，保额加起来不能超过20万。这不是保险公司自己定的，是硬规定。所以你要是看到什么“赔50万”的儿童寿险宣传，直接划走，别犹豫。

搞清楚这个限制之后，商业险的配置思路就清晰多了。三岁孩子最该优先考虑的是两件事：重疾和医疗。儿童重疾险干嘛用的？万一不幸碰上白血病、重症手足口这类大病，治疗费用动不动几十万，普通家庭扛不住。这笔钱是用来垫付治疗费、康复费，甚至弥补家长照顾孩子期间的收入损失的。

医疗险呢？医保报销完剩下的部分，进口药、自费药那部分费用，医疗险可以接着报。感冒引起的肺炎、轮状病毒肠炎这类常见病，门诊加住院下来，花销也不小。有医疗险兜着，心里踏实多了。

至于意外险，三岁孩子正是满地乱跑、爬上爬下的年纪，磕磕碰碰在所难免。意外医疗可以覆盖猫抓狗咬、摔伤缝针这些门急诊费用，几百块一年，也不贵。不过记住，身故保额那一20万的限额，意外险也是算在里面的，别超了。

配置逻辑很简单：先医保，再重疾，最后医疗和意外。一步一步来，别被各种产品晃花了眼。想看更多儿童投保思路，可以参考水滴保保险攻略。