很多人买重疾险时有个误区，觉得“交满20年”就像存银行定期，到期了连本带利都能取出来。其实不是这么回事。
康宁这类终身重疾险，核心功能是保大病和身故。交满20年只是说你的缴费义务结束了，但保障还在继续。这时候如果你想把里面的钱“拿”出来，得看具体怎么操作，因为每种方式的代价完全不一样。
最直接的就是出险理赔。如果被保险人不幸确诊了合同约定的重疾或者身故，保险公司会直接赔一笔钱。这才是买这份保险最原本的目的，也是杠杆最高的时候。
要是身体倍儿棒，没出险但就是想用钱，那就有几种折腾保单的法子。
一个是退保。你把合同退了，保险公司会把“现金价值”退给你。注意，这个现金价值和你交的保费往往不是一回事。虽然交了20年，现金价值可能已经接近甚至超过已交保费，但具体多少得翻看你保单里的那张《现金价值表》。一旦退保，保障就彻底没了，以后再生病可就没得赔了，这一步得想清楚。
另一个是保单贷款。如果你只是临时手头紧，不想断了保障，可以找保险公司借钱。一般能借到现金价值的80%左右。这钱得还，还得付利息，但好处是保障还在。万一在贷款期间出事了，赔款里会扣除你欠的本金和利息。这招适合短期周转，不适合长期占用。
还有些老保单可能有“转换权益”。比如在合同生效满一定年限后，允许你把这份重疾险转换成公司认可的其他产品，像年金险或者两全险。转了之后，就能按新合同的约定去领钱或者拿年金。不过这种操作比较复杂，而且转换后的新产品未必适合你现在的年龄和需求，得仔细算算账。
说到底，重疾险是用来防范极端风险的，不是理财账户。交满20年后，保单确实有一笔可观的现金价值，但怎么动这笔钱，取决于你是想彻底结束保障，还是只想临时周转。如果不急着用钱，让它继续在那儿放着，给未来留个兜底的保障，或许也是个不错的选择。想了解自己保单的具体状态，可以去水滴保保险服务看看相关的保单管理功能，或者翻翻当年的合同条款，心里更有底。