很多家长买少儿意外险，第一反应是“保额越高越安心”。说实话，我见过不少家长拿着产品对比表，直接奔着50万保额去挑。结果呢？踩坑了都不知道。

这里有个关键点很多人不知道——国家对未成年人身故保额有硬性限制。不满10周岁的孩子，买了多份意外险，身故最多赔20万；已满10周岁但未满18周岁的，上限是50万。你买再高的保额，超出部分等于白花钱。

所以与其盯着那个数字，不如把注意力放在真正影响报销体验的地方。

意外医疗能不能报自费药，这个太重要了。孩子磕磕碰碰去医院，常用的进口药、狂犬疫苗这些，社保不一定能覆盖。如果产品写的是“限社保范围内”，那这部分就得自己掏。另外，免赔额是0还是100、报销比例是80%还是100%，听起来差不多，真到报销时差距挺明显的。

还有就诊医院的要求也得看清楚。有的产品要求二级以上公立医院，有的可以覆盖私立医院或外资诊所。住在小城市的家长可能觉得无所谓，但如果孩子半夜急诊送私立医院，事后才发现报不了，那就尴尬了。

说到底，挑少儿意外险别光看保额那个数字。算清楚哪些情况能赔、赔多少、自费部分怎么处理，比单纯比大小有用得多。想看具体的保障计划细节，可以参考水滴保保险攻略。