很多人买两全险或者增额终身寿险，最关心的就是万一出事了，家里能拿到多少钱。这事儿吧，说简单也简单，说复杂也复杂——因为不同产品的细节条款差别挺大的，我给你捋个大概的逻辑，你心里有数就行。

先说未成年阶段。18周岁以前发生身故或全残，保险公司一般赔的是现金价值和已交保费两者里取较大的那个。这挺好理解的，小孩子本身没什么经济责任，保险公司也不会赔太多，防止道德风险嘛。

成年之后就稍微复杂一点了。18周岁及以上，赔付方式要看你交费期有没有结束——

缴费期内，赔的是“已交保费乘以对应系数”和“现金价值”的较大值；缴费期后呢，赔的是“现金价值”、“基本保额”、“已交保费乘以对应系数”三个里面的较大值。

说到系数，行业里比较常见的是这样：18到40岁大概160%，41到60岁大概140%，61岁及以上大概120%。数字看着挺整齐的，但我要泼盆冷水——这只是行业常见的参考区间，不是所有产品都这样。具体到某一产品，这个系数是多少、怎么算的，必须去看你手里那份保险合同的条款原文。不同公司的产品，同一家公司不同时期的产品，都可能有差异。

哦对了，还有一个重要的事得提醒一下。如果你是从恒大人寿买的这类产品，要留意一下主体变更的情况——恒大人寿的保险业务已经整体转让给海港人寿了，原来的保单权益由海港人寿继续履行。简单说就是，保险公司换了，但你的保障还在，找对人就行。

另外，现在市面上部分两全险或增额终身寿险会附带一些增值服务，比如就医绿通、养老社区对接之类的。听着挺诱人，但这些服务一般都有门槛条件，比如保费达到多少、持有多少年之类的，具体怎么参与要问清楚。保险这东西，增值服务是加分项，但核心还是要看保障本身。

想了解更多保险保障的基础逻辑，可以参考水滴保保险攻略。