很多人一听到“个人养老金”四个字，脑子里的第一反应是：这不就是社保吗？单位每个月扣钱那种。
还真不是。把个人养老金和社保混为一谈，这个坑踩的人还真不少。
个人养老金其实是我国多层次养老保险体系的“第三支柱”。注意这个词——第三支柱，意味着它和上班必交的那种社保（学名叫基本养老保险，是第一支柱）不是一回事。个人养老金是政府搭台、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。它实行个人账户制，缴费完全由你自己出，国家给税收优惠，你拿这笔钱去买符合规定的金融产品，等退休了再领。说白了，这是国家鼓励你自己往养老账户里多存钱的一个政策工具。
那商业养老保险呢？它跟个人养老金走的就不是一条路。商业养老保险是商业保险公司出的产品，买不买、买多少、怎么领，规则都是市场定的，完全看你的钱包和需求。你想要保障力度大一点，可以选终身领取型；想要灵活一点，可以选定期或者带万能账户的。它最大的价值在于“补充”——社保打底，个人养老金再加一层，商业养老保险把保障缺口再补上。
三者的关系其实挺清晰：第一支柱保基本，第二支柱是企业年金（不是人人都有），第三支柱就是个人养老金加商业养老保险。如果你打算认真规划养老，这几个角色的分工得先搞清楚，不然很容易买了重复或者漏了保障。
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