身边朋友问我买重疾险，我一般先问他：你到底在怕什么？

怕看病没钱，还是怕生了大病没法工作、家里开销断了？这俩问题听起来差不多，实际选产品的时候差得远。前者你可能更需要一份医疗险打底，后者才是重疾险真正该填的坑。

想明白这个，接下来就简单了。先看手里的产品，责任能不能对上你的核心担忧。有些人家族里癌症高发，那癌症多次赔或者高发疾病单独分组的设置就得重点看；有些人觉得得一次大病都够呛了，那多次赔付分组的合理性就得琢磨琢磨。反正没有哪款产品能拍胸脯说“保障最全面”，每个人的“全面”定义本来就不一样。

然后，也是最多人栽跟头的地方——健康告知。我见过太多了，拿着产品对比表研究了三个月，最后发现健康问卷过不了，白折腾。体检报告上那些箭头、小异常，到底严不严、需不需要告知，每个产品还真不一样。与其一开始就锁定某款产品，不如先把能买的范围摸清楚。你要是体况复杂，直接走智能核保或者找人问问，比自己闷头研究效率高得多。

最后才到钱的问题。重疾险动不动交一二十年，预算太紧的话中途断缴比没买还亏。一般说保费别超过年收入10%，保额至少覆盖3到5年收入——但这只是理论值。真要是预算吃紧，先买个能承受的保额上车，后面收入上来了再加保，也比死等“完美产品”强。

说到底，重疾险这事儿没有捷径，就是把保障对不对路、能不能买进去、钱包扛不扛得住这三个问题过一遍。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。