很多人问，有了百万医疗险，还要买重疾险吗？或者反过来，买了重疾险，医疗险是不是就多余了？

其实这两者压根不是一回事，它们在大病风险面前扮演的角色完全不同，说白了就是“分工合作”。

百万医疗险，听名字就知道，它管的是“医疗费”。你住院花了多少钱，扣除免赔额后，它能帮你报销大部分。不管是手术费、检查费，还是那些社保报不了的进口药、靶向药，只要符合合同约定，它都能覆盖。它的核心作用是让你敢去医院，不用担心账单太厚。

但问题来了，生病期间你没法工作，收入断了怎么办？家里的房贷、孩子的学费、日常开销谁来扛？还有出院后的康复营养费、请护工的钱，这些医疗险是不管的，因为它只报销你在医院里产生的票据费用。

这时候，重疾险的作用就出来了。

重疾险是“给付型”的。一旦确诊了合同里约定的重大疾病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗死等，保险公司就直接赔给你一笔钱。这笔钱怎么花，完全由你决定。你可以拿来还房贷，可以当作生病期间的工资补偿，也可以用来去更好的地方康复，甚至只是单纯地想让自己心里踏实点，都行。

所以，百万医疗险解决的是“治病花钱”的问题，重疾险解决的是“生病不赚钱”以及后续生活受影响的问题。

如果只买百万医疗险，虽然看病不愁了，但生病期间的收入真空期可能会让家庭经济捉襟见肘；如果只买重疾险，赔付的钱可能够cover一部分治疗费，但如果病情复杂、治疗周期长，医疗费用远超保额，那压力依然很大。

我们水滴保在给用户做咨询时，通常建议两者搭配。毕竟，大病风险不只是那一叠医疗发票，还包括了生活秩序的被打乱和经济来源的中断。水滴保保险攻略里也有更多关于如何根据家庭责任和健康状况来配置保障的建议。

当然，具体怎么配、配多少，还得看每个人的预算和实际担忧点。有些朋友预算有限，可能会优先把百万医疗险配上，先把大额的医疗支出兜住；等手头宽裕了，再慢慢补充重疾险的保额。这都没问题，关键是得清楚自己缺哪一块的保障。

我寻思了一下，其实保险这东西，没必要追求一步到位，但得知道每一步是在补什么窟窿。就是单纯的，就是想看看自己能不能承受最坏的情况。如果不清楚自己的健康状况适合哪种产品，也可以去水滴保官网首页了解一下相关的投保须知和健康告知要求。