买保险最怕的不是交保费，是理赔时发现合同里早就写明了不赔。

终身寿险这类产品听着“终身”，好像只要人在钱就在，但条款里藏着的几个关键节点，稍不留神就成了日后的坑。

免责条款——理赔能不能过的分水岭大多数终身寿险的免责部分不算长，但每一条都是硬杠。比如投保人故意伤害被保险人，或者被保险人从事违法犯罪活动，这些情形基本都在免责范围内。少数产品还会对特定职业或高风险行为有额外限制，合同里一般会有专门章节来说明。买之前一定要把“责任免除”这一页逐条过一遍，别等出了事才发现属于免责情形，那就真的说不清了。

犹豫期——后悔药的时间窗口长期险都有犹豫期，目前大多数产品是从签收合同之日起15天左右（具体天数得看自己那份合同怎么写的）。这段时间内如果反悔，可以无条件退保，保险公司全额退保费。但过了犹豫期再退，那就是按现金价值算了，大概率会有损失。所以签完合同别急着束之高阁，赶紧把犹豫期用起来，把合同从头到尾过一遍，有疑问趁早打电话问清楚。

等待期——不是所有身故都赔部分终身寿险设有等待期，常见的是90天或180天。在等待期内如果被保险人因非意外原因身故，保险公司通常只退还已交保费，不按保额赔付。意外导致的身故一般不受等待期限制。这个设定倒不是故意为难人，主要是防止带病投保。具体到自己的保单，等待期多长、哪些情况适用，合同里写得很清楚。

保单贷款——资金周转的备选通道终身寿险的现金价值会随时间积累，急用钱的时候可以申请保单贷款。贷款金额通常有上限，具体比例以保险公司公告和合同约定为准，每次借款期限有相应限制，贷款期间保单依然有效。不过这只是周转手段，利息和还款规则得提前问明白，别把贷款当常态。

说到底，合同是白纸黑字，保险公司按条款办事。投保前多花点时间把关键章节看清楚，尤其是免责、犹豫期和等待期这几块，比事后扯皮省心多了。