上个月我表姐突然给我打电话，说她爸——我姑父，查出来早期糖尿病。聊到医疗费的时候，她问我：你不是说在保险行业吗？给我爸买份医疗险还来得及吗？

姑父刚好57岁。说实话，这个年纪想买医疗险，不是不可能，但确实有几个地方没搞清楚就下手，十有八九会踩坑。

第一个大坑，续保。

很多人以为买了医疗险就能一直保着，这想法挺危险的。根据监管要求，只有明确标注“保证续保”且约定了具体期限（比如6年、20年）的产品，才能在约定时间内不因被保险人健康状况变差或者理赔过就不让你续保。市面上相当一部分百万医疗险并不保证续保——你今年买了，明年保险公司可能就不收了。五十多岁的人，身体走下坡路是大概率事件，一旦产品停售或者续保被拒，等于裸奔。

所以看产品的时候，别光盯着保额和保费，续保条件才是命门。我跟表姐说，至少要挑写明了“保证续保”且写清楚续多少年的。

第二个坑，免赔额。

百万医疗险通常有年度免赔额，主流产品基本是1万元左右。啥意思呢？就是社保报完之后，你自己掏的钱超过1万的部分，保险公司才给你报。小毛小病住院花个几千块，对不起，不赔。表姐听完愣了一下：那我爸这种慢性病，平时门诊拿药呢？门诊一般也不在报销范围内，除非是特殊门诊或者住院前后相关的门急诊。

这不是产品坑，是这类产品的设计逻辑——保大病风险，不是包揽所有医疗开销。搞清楚这一点，心理预期就不会跑偏。

第三个坑，健康告知。

57岁投保，保险公司会看你的健康状况决定要不要收你、收多少钱。姑父现在有早期糖尿病，这个必须如实告知，瞒着买将来理赔纠纷会非常麻烦。当然，如实告知不等于买不了，各家产品的核保尺度不一样，可以多对比几款。

说白了，给父母买医疗险这件事，核心就三句话：续保条件要过关、免赔门槛要心里有数、健康告知千万别糊弄。表姐后来仔细研究了几款产品，挑了个保证续保20年的，现在安心多了。

如果你也在给家里老人看医疗险，可以先在水滴保保险攻略了解不同产品的对比逻辑，避免盲目入手。