分红这东西，说没就没

很多人买分红型年金，最关心的就是“长期持有能有多少收益”。说实话，这个问题的答案没人能给你。分红型年金的收益分两部分：一部分是写进合同的保证利益，这部分IRR通常不会太高；另一部分是非保证的分红，可能为零，也可能远超演示。

现金价值增长快是真的

不过有一点值得关注——这类产品的前期现金价值增长通常比较快，不少产品从第5个保单周年日起就能开始领取年金了。如果只看流动性，确实比那些要等十几年才能见到回头钱的理财产品强一些。但记住，现金价值高不代表分红一定高。

IRR演示？别太当真

当你看到“IRR超过3%”“分红实现率100%测算”这类宣传材料，先别急着激动。IRR是个计算结果，它的前提是分红实现率达到100%，而分红实现率可是年年变的。监管要求保险公司披露历史数据，但过去的分红水平不代表将来，某一年突然为零也完全合规。

所以啊，买这类产品之前，与其算能拿多少钱，不如先问自己：能不能接受分红长期为零的可能？想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。