很多人看到“免健康告知”就觉得是救命稻草，想着反正不用体检、不用填表，以前得过什么病都能赔。这种想法其实有点理想化了。

我在水滴保经常遇到这类咨询，大家最关心的就是：我以前得过的那些老毛病，买了这种保险到底给不给报？

这得看你的病被归为哪一类。

在免健告产品的设计里，既往症通常被分成了“一般既往症”和“重大既往症”。像高血压、糖尿病、痛风、骨关节炎这些慢性病，大多属于一般既往症。对于这部分情况，只要符合合同约定的诊疗范围，住院产生的合理费用通常是可以正常申请理赔的。这对于需要长期服药或偶尔住院的朋友来说，确实是个不错的保障补充。

但如果是癌症、瘫痪、严重的冠心病这类高风险的重大既往症，情况就复杂多了。

为了控制风险，防止有人带病投保后立刻高额理赔（也就是所谓的逆选择），保险公司通常会设置一些门槛。比如，有的产品规定重大既往症在保单生效的第一年是不赔的，从第二年开始才给赔，而且赔付额度会有上限，可能只有几千块。甚至有些同类产品直接就把这几类大病列在免责条款里，一分钱不赔。

所以，别光盯着“免健告”这三个字。投保前，一定要翻到条款里看看它对“重大既往症”的具体定义是什么，以及对应的赔付规则是怎样的。是首年免责？还是限额赔付？或者是完全除外？

搞清楚这些，你才能心里有底。毕竟买保险是为了转移风险，如果最担心的那个风险正好在免责范围内，那这份保单的意义就大打折扣了。如果你对自身的健康状况拿不准，或者看不懂那些复杂的条款表述，可以去水滴保保险攻略里找找相关的科普，或者直接在平台上咨询我们的专业顾问，让他们帮你把把关。