前几天有个朋友发来一张保单截图，兴冲冲地说：你看，保额从50万涨到62.5万了，这钱生钱的速度可以啊！

我瞄了一眼——3.5%的增长率印在合同里，有效保险金额确实在涨。但我忍不住问了一句：账户里的现金价值涨了多少？他愣了一下，现金价值？没注意过。

这就是很多人买增额终身寿险时最容易搞混的地方。

保额涨了 ≠ 实际收益

有效保险金额确实会按合同约定比例逐年递增，写进条款的数字不会骗人。但这个增长率不等于你的投资收益率——它只影响身故或全残时能赔到的基础数字，跟你账户里能取出来的钱是两回事。实际上，增额终身寿险的现金价值也会累积增长，那才是你退保或减保时可能拿到的钱。

所以别光盯着保额增长率算复利，现金价值表同样要仔细看。

身故金怎么算？不是只赔保额

到了理赔环节，很多人以为“保额62.5万，人没了就赔62.5万”——没那么简单。

通常情况下，身故保险金会取这三者中的较大者：基本保额、已交保费乘以被保险人身故时到达年龄对应的比例、还有保单当时的现金价值。产品不同、持有年限不同，算出来的结果也可能不一样。保额涨了不代表身故金就一定高，要结合现金价值和已交保费来看。

如果你想继续了解投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

附加条款别忽略

部分产品会额外约定特定交通工具意外身故的给付——高铁、民航这些，属于可选责任，不是每款产品都有，具体怎么赔还是要看合同条款。

说到底，增额终身寿险本质是寿险，保障功能是核心，增值是附加特性。买之前把有效保险金额、现金价值表、身故金计算方式都过一遍，别被“保额涨了多少”带偏了判断。