很多人买医疗险的时候，眼睛盯着保额看——200万、300万，听着确实过瘾。但真正理赔的时候才发现，这里头有个坎儿：大多数百万医疗险都设有1万元左右的年度免赔额。也就是说，花了钱，得先自己扛过1万，剩下的才能按比例报销。

这就尴尬了。普通阑尾炎手术、骨折住院，花销大概率在几千到两三万之间，医保报销完自负部分往往还够不着1万免赔线。结果呢，保额再高也是白搭，自己该掏多少还是掏多少。

小额医疗险的出现，就是为了解决这个痛点。保额一般1-5万，免赔额经常是0元或者100元，甚至没有。社保报完、自负部分超过免赔线的那部分钱，它接着按比例给你报。跟百万医疗险搭伙用，一个管大风险，一个管小毛病，算是把医疗费用的窟窿给堵上了。

当然，这里头也有讲究。不是说买了这两个就高枕无忧了，免赔额怎么算、报销比例多少、哪些医院能报，都得看仔细。不同产品的条款细节差异不小，投保前多做做功课，心里更有底。

说白了，医疗险的组合拳打得对不对，决定了你看病的时候自己还要掏多少钱。保额高是面子，免赔额和报销规则才是里子。想继续了解投保的基本思路，可以参考水滴保保险攻略。