很多人看增额终身寿险的合同时，容易被“基本保额”和“有效保额”这两个词绕晕。其实它们的关系没那么复杂，咱们拆开来说。
基本保额，就是你投保时和保险公司约定好的那个基础数字，它通常是计算保费和后续所有增长的“底座”。而有效保额，才是真正决定万一出险时，保险公司按什么标准来赔钱的那个动态数值。
在大多数增额终身寿险里，有效保额不是固定不变的，它会像滚雪球一样，每年按照合同约定的利率（比如常见的3.5%或3.0%）进行复利递增。计算公式大体是：本年度有效保额 = 上一年度有效保额 × (1 + 递增比例)。
这意味着，你持有的时间越长，这个有效保额就越高。不过要注意，不同产品的计算细节可能有差异，有的产品还会把累计红利保额加进去。所以，最准确的算法还是得翻开你手里那份合同的条款，或者看看附带的现金价值表，那上面每一年的数值都是写死的，比任何公式都靠谱。
如果你对这类长期规划感兴趣，想看看不同年龄段对应的保障力度，可以去水滴保保险攻略里找找相关的科普内容，多对比几款产品的条款细节，心里会更有底。