生病住院花了15万，医保报了5万，剩下10万怎么办？

很多人觉得有医保就够了，真到用的时候才发现——医保的报销范围挺受限的。那些进口药、自费药、靶向药，有的只能报一部分，有的干脆不在报销范围内，而这部分费用，往往是大病治疗花钱的大头。

百万医疗险的作用，就是专门补这个缺口。它报销的是生病住院时医保管不了的部分。比如上面那个例子，扣掉1万免赔额后，剩下的9万基本都能报销。买它，就是为了转移这部分大额支出带来的风险。

光有医疗险还不够，选产品时还得重点看外购药保障。很多靶向药一个月就要几千块，一个疗程下来患者自己要掏几万甚至更多，普通医保根本不管。目前市面上部分长期医疗险产品能覆盖普通外购药和癌症特药，能一定程度上减少医保DRG的影响。

如果身体有些异常——比如之前生过病，或者有结节、三高这些情况，可能过不了常规百万医疗险的健康告知。这种情况下，免健康告知的医疗险可以作为一个备选方案。

不过这里要特别提醒：免健康告知不等于什么都赔。既往症大概率会被免责，具体哪些能赔、哪些不能赔，得仔细看合同里的免责条款。我就见过有人买了免健告产品结果理赔被拒，原因是既往症免责没看清楚。

不管最后选哪款产品，健康告知都得认真对待。带病投保千万记得如实告知，这关系到将来能不能顺利理赔。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。