前几天跟朋友聊天，他说家里老人生病住院，前前后后花了小二十万，结算的时候社保报了不到六万。他当时就愣了——不是说社保能报一大半吗？结果一看账单，进口药、自费药、ICU的部分费用，全是社保目录外的，一分不给报。
这种情况其实很常见。社保解决的只是“基础温饱”，它有明确的药品目录、诊疗项目和服务设施标准。超出这个范围的费用，得自己掏。百万医疗险的价值就在这儿——它是社保的补充，专门针对社保报销之后剩下的那部分大额支出。
但要注意，百万医疗险不是“花多少报多少”。大多数产品设有年度免赔额，常见的是一万块。什么意思呢？就是你先用社保结算，完了之后自己负担的费用超过一万的部分，保险公司才会开始报销。朋友家那次社保报完还剩十四万，如果免赔额是一万，那能进入报销程序的就是十三万。当然具体能报多少，还得看产品条款怎么约定的，有没有分有社保和无社保的报销比例。
还有药品的事。有人说百万医疗险进口药、自费药都能报，这话不算错，但有前提——得是“合理且必要”的，而且通常要求在医院内购买，或者在指定药店购买。靶向药这类特殊药品，有些产品有单独的外购药保障，有些则没有。别想当然觉得“反正百万医疗险啥药都给报”，具体还得看你买的那款合同里怎么写的。
在水滴保，我们遇到很多用户都是家里有人生过病、或者看过亲戚朋友住院的开销之后，才意识到光靠社保不够。一份百万医疗险没法让你发家致富，但在重病面前，它至少能让你不用卖房子、不用水滴筹。前提是——投保的时候老老实实做健康告知，别存侥幸心理隐瞒病史，理赔的时候才发现这也不赔那也不赔，就真的扎心了。
想继续了解投保时具体要关注哪些参数，可以参考水滴保保险攻略。