很多人买医疗险时都有个误区，觉得只要买了保险，生病住院就能把花出去的钱全拿回来。其实不然，商业医疗保险的“给钱”方式大有讲究，主要分为费用报销型和收入津贴型。
费用报销型，也就是我们常说的“实报实销”。它遵循的是损失补偿原则，你实际花了多少医疗费，保险公司就在保额范围内给你报销多少。这种类型通常有最高限额，而且一般不能超过社保报销后的剩余部分。像普通的门诊医疗、意外伤害医疗，大多走的是这个路子。你拿着医院的发票、病历去找保险公司，他们核算后把钱打给你。
另一种是收入津贴型，或者叫定额给付型。这种就不看你具体花了多少钱，而是看你是否达到了合同约定的条件。比如住院津贴，只要你住院了，不管你是住普通病房还是VIP，也不管你每天吃药花了多少，保险公司就按天给你发一笔固定的钱。这笔钱你可以用来弥补因为生病没法工作导致的收入损失，也可以拿来请护工、买营养品，怎么花随你。
在具体险种里，这两者经常混搭或者各有侧重。普通医疗险和意外医疗险，为了控制道德风险，大多采用补偿给付，也就是报销制，并且会规定每次或每年的最高赔付额。而住院医疗险就比较灵活，有的产品是报销医疗费，有的则是直接给住院津贴，甚至有的产品两者都有。至于特种疾病保险，比如确诊即赔的重疾险（虽然严格意义上它属于疾病保险，但常被归在广义的健康险里讨论），通常就是定额给付。一旦确诊合同约定的病种，保险公司就直接把约定的保额打给你，不管你治病花了十万还是五十万。
所以，我们在水滴保官网首页挑选产品时，不能光看保额高低，得先搞清楚它是哪种给付方式。如果你担心的是高额的医疗费用支出，想解决看病贵的问题，那就重点看费用报销型的产品，关注它的报销比例、免赔额和医院范围。如果你更在意生病期间没法上班带来的收入中断，或者想有一笔钱自由支配用于康复护理，那带有津贴性质的定额给付产品可能更适合你。
当然，最稳妥的办法是把条款摊开来看看。别只看宣传页上的大字，去看看“保险责任”和“保险金申请”那几节。弄清楚它是凭发票报销，还是达到条件就给钱。毕竟，适合自己的，才是最好的保障。