最近有朋友在问招商仁和仁康保这款重疾险怎么样，说它最大的卖点是“有病赔钱，没病返本”。

确实，这款产品属于返还型终身重疾险。按照条款约定，如果被保险人在75周岁前没有发生合同约定的重疾理赔，那么在75岁时可以一次性领取已交的全部保费。对于那种特别在意“钱不能白花”、希望既有保障又能拿回本金的朋友来说，这种设计听起来挺有吸引力的。

但咱们得把账算清楚。返还型重疾险之所以能“返本”，是因为你前期交的保费里，有一部分被保险公司拿去投资运作了，用来覆盖未来的返还成本。这就导致它的保费通常比同保障责任的消费型重疾险要贵不少，有时候甚至能贵出一倍。

我寻思了一下，这其实是个取舍问题。如果你预算非常充足，且极度厌恶“没出险保费就消费掉”的感觉，那这类产品可以考虑。但如果你更看重保障的杠杆率，希望用较少的钱撬动较高的保额，那么纯消费型的重疾险可能性价比更高。毕竟，多出来的保费如果自己拿去理财，几十年后的收益未必就比返还的那点钱少。

另外，别看它叫“返还”，前提是保障期内不能发生重疾理赔。一旦中间赔过了，这笔返还也就没了。所以，别光盯着“返本”看，核心还是得看它保什么、怎么赔、免责条款有哪些。

如果你对重疾险的分类和选择逻辑还不太清楚，可以去水滴保保险攻略里看看相关的科普内容，理清思路再下手也不迟。