很多人买保险时会纠结：定期寿险和终身寿险到底选哪个？
别急着看产品，先想清楚一个问题——如果家里唯一赚钱的人突然不在了，这个家还能正常运转多久？房贷要不要还？孩子的学费从哪来？老人谁来养？这不是诅咒，而是一个真实的财务风险场景。
保险要解决的，正是这个“万一”。
那么，定期寿险和终身寿险，它们解决的是同一个问题吗？
其实不是。两者的功能定位有本质区别。终身寿险解决的是“一定发生的事”——人终有一死，所以保单最终一定会赔付身故保险金，而且具有现金价值，可以作为一种长期的资产规划工具。定期寿险解决的是“万一发生的事”——在家庭责任最重的这几十年里，如果家庭经济支柱倒下了，家人怎么办。它只保固定期限，保费相对便宜很多，属于纯消费型保障，通常没有或仅有极低的现金价值。
你发现没，这两种保险解决的是不同层次的问题。一个是“一定赔”，一个是“万一赔”。
如果你是家庭经济支柱，预算有限——其实大多数普通家庭都是这样——定期寿险的优先级往往更高。道理很简单：你要解决的问题是“万一”，不是“一定”。把有限的预算花在最需要保障的几十年里，是定期寿险的核心逻辑。终身寿险保费显著更高，它更偏向资产传承功能，储蓄属性更强。
当然，每个家庭情况不同，收入结构、负债情况、子女教育和老人赡养责任都不一样，选择哪种还要结合实际。
说完功能区别，再看保额怎么定。
这个数字太重要了——保额买少了，出事时不够用；买多了，又浪费钱。行业内有几个常用的参考思路。
先从收入替代开始算。万一经济支柱不在了，家庭收入会中断。保额可以参考年收入的3到5倍。比如年收入20万，保额可以考虑60万到100万，这样能给家人留出几年的缓冲期。
还有支出覆盖。算算家庭每年刚性支出有多少——生活开销、子女教育、家庭负债利息，等等。保额可以参考年支出的3到5倍，确保资金链不断裂。
最后别忘了还原负债。把家里还没还完的房贷、孩子的教育费用、老人的赡养费用，再加上3到5年的基本生活开支，全部加在一起，这就是最坏情况下需要填补的窟窿。
三个数字算出来，取最高的那个作为保额下限。为啥取最高？因为那个窟窿是真实存在的，低于这个数字，保障就不够用。
需要提醒的是，这些公式都是行业通用的参考思路，具体倍数没有硬性标准，最终还是要看你的家庭实际负债、未来大额支出和收入中断可能持续的时间。想进一步了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。