最近好几个朋友问我，增额特疾险到底值不值得买。我发现这类型产品概念挺绕的，不先把几个核心问题搞清楚，很容易被牵着走。
先说个基础认知——这类产品本质上是终身寿险或两全险的基础上，附加了特定疾病的保障，同时基本保额会按合同约定比例逐年增长。有分红功能的版本呢，增额部分可能还会涉及红利分配，但注意了，分红那部分是保险公司根据经营状况来分配的，不是写进合同刚性兑付的。监管要求保险公司每年公布红利实现率，所以想了解某款产品历史分红表现，可以去保险公司官网查查官方披露数据。
选购渠道方面，现在线上投保已经很普遍了，保险公司官网、官方公众号，还有持有正规牌照的第三方保险经纪平台都能买。这里有个小提示：选平台的时候可以留意下它有没有国家金融监督管理总局颁发的保险经纪资质，资质信息一般能在监管机构网站查到。别光看页面做得漂不漂亮，资质核实一下更踏实。不同渠道的保费定价是保险公司统一制定的，价格本身差别不大，但平台提供的增值服务——比如理赔协助、就医绿色通道这些——可能各有不同。
线上投保有个硬性要求躲不开：健康告知。不管是在哪个平台买，如实告知既往症和体检异常情况是法定义务，别想着隐瞒。如果身体有些小状况，建议直接找平台的核保老师咨询清楚，别等出险了才发现告知有问题，那就亏大了。保障条款里建议重点盯这几个地方：保障的病种具体有哪些、每年保额增长比例是多少、哪些情况属于免责范围。条款细则这些东西确实枯燥，但投保前多看两眼总没错。
想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。