假如有一天，家人突然查出重病，医生说有种进口药效果更好，但医保报不了，得自费。

你怎么办？

这个问题我问过身边不少朋友，大多数人先是愣住，然后支支吾吾地说“走一步看一步吧”。说实话，我也不知道该怎么办。但我知道一件事——与其到时候在病房门口算账，不如提前在家里把账算清楚。

百万医疗险的本质，就是帮你先把最坏情况下的医疗费账算明白。它不贵，30岁左右的朋友一年两三百块，40岁往上大概四五百（具体得看有没有社保、选哪款产品），换来的是扣除免赔额后对合理医疗费的高比例报销。说白了，就是花小钱给自己买一个“万一出事不用纠结钱”的底气。

有人会说，万一生病了，医保不是能报吗？

话是没错，但现在医保DRG/DIP付费改革全面推进，医院在控费压力下，可能会减少一些进口药、靶向药的使用，或者让你院外买药。这时候，医保报不了的那些费用，就成了真真切切要自己掏的钱。百万医疗险能补上这个缺口，让你在选治疗方案的时候不用先看价格。

当然，我也不是说买了它就万事大吉。普通百万医疗险一般有1万块左右的免赔额，而且大多数产品只覆盖公立医院普通部，特需、国际部、质子重离子这些责任要不要包含，得看你选的具体产品条款。想清楚自己最担心什么，再去对号入座，比稀里糊涂买了强。

还有一点挺重要的——很多家庭配置保险的时候，想着先把孩子、配偶、老人保障好，唯独把自己给落下了。怎么说呢，这想法挺伟大的，但有点冒险。家庭经济支柱万一出了状况，整个家都受影响，自己的保障反而应该是第一个要考虑的事情。

预算实在紧张的时候，就先保住百万医疗险，几百块钱买不了吃亏；等手头宽裕了，再考虑升级到0免赔或者中高端产品。别贪便宜忽视健康告知，也别因为怕核保严格就硬撑——如实告知是顺利理赔的前提。

说到底，保险这东西，没人想用上，但关键时刻能拉你一把。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。