很多家长给孩子买保险，思路挺简单的：多买几份，出事了赔得也多。这种想法不能说错，但放在儿童意外险上，可就要吃亏了。

先说个扎心的真相——未成年人身故给付是有“天花板”的，而且这个天花板还挺低。《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》（保监发〔2015〕90号）白纸黑字写得清楚：10周岁以下，身故保险金最高20万；满了10周岁但还没成年的，最高50万。注意了，这里说的是所有保险的身故金加在一起不能超过这个数，不是每家保险公司各赔这么多。你买3份意外险，每份保额20万，看起来能赔60万，实际上？不好意思，超过限额的部分，保险公司是不会赔的。

所以问题来了：既然身故给付有上限，那多买的意外险是不是完全没意义？倒也不是。关键看你买的是什么责任。

这里有个重要的区分，很多家长压根不知道——上面说的20万、50万限额，它只管“挂了赔多少”这件事。意外医疗费用报销、伤残给付，统统不在这条线里。举个例子，孩子不小心烫伤，医疗花了3万，这3万该怎么报就怎么报，跟那个20万的上限没关系；要是达到了伤残等级，赔多少也是按伤残比例算，不受未成年人身故限额约束。

这么一说，逻辑就清楚了：身故保障不用贪多，够到上限就行；意外医疗和伤残保障倒是可以挑保障范围广、赔付条件宽松的产品。

说白了，给孩子配置保险这件事，与其盯着买几份，不如把每个产品的保障责任拆开看清楚。身故有上限，医疗和伤残没有；前者控制成本，后者尽量做足。

如果你想进一步了解不同险种的保障差异，可以看看水滴保保险攻略里的详细介绍。