很多人第一次买医疗险都会有个困惑：看病花了小几万，为啥报销时一分钱都没拿到？

问题很可能出在免赔额上。

拿市面上常见的百万医疗险来说，免赔额通常设置为1万元。但这个1万可不是说你花了1万就能报销——它有自己的一套计算逻辑。

关键在于“个人自付”这四个字。治疗结束后，医保会先报销一部分费用，剩下的钱才是你自己要掏的。只有这部分自付金额累计超过1万元，超过的部分才轮到医疗险来报销。

举个例子，张阿姨住院花了8万，医保报了5万，自己掏了3万。那这3万里面，只有2万（3万减掉1万免赔额）能走医疗险报销。医保报过的5万，一分都不能计入免赔额。

所以啊，别看到免赔额就以为是“门槛费”，它更像是一个“报销起付线”——得先自己扛过这个数，医疗险才出手。而且市场上的产品版本挺多的，同样是叫“好医保”，不同版本在免赔设计上可能还有差异，具体怎么算、以投保时拿到的条款为准。

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