很多人觉得有了医保就万事大吉，真到了医院开药才发现，有些进口原研药或者特效药，医保要么不报，要么报销比例有限。这时候商业医疗险的作用就显现出来了，它确实能在一定程度上填补这个缺口。
不过，咱们得把账算清楚。市面上一些针对慢病人群的医疗险，虽然号称能报销部分药品费用，但往往有门槛。比如有的产品对特定慢病用药报销比例在60%左右，且可能有免赔额限制。这意味着，如果你长期服用某种降压药，一年几千块的药费，保险能帮你分担一部分，但自付部分依然存在。别指望它能像打折卡一样直接打个四折，具体的报销比例和范围，还得看保险合同里怎么写的。
其实，比起日常买药的钱，更让人心里打鼓的是慢性病可能引发的并发症。高血压久了，心脏、肾脏、眼底都可能出问题；糖尿病也一样，足部病变、肾衰竭这些听起来就吓人。一旦发展到需要住院甚至手术的地步，那费用就不是几千块能打住的了，几万甚至几十万都有可能。这才是医疗险真正该发力的地方。
对于身体已经有点小毛病的朋友，比如确诊了高血压或糖尿病，买普通的百万医疗险确实挺难，大概率会被拒保或者把这些病及其并发症除外。但这不代表就没路走了。现在市场上有一些“免健康告知”或者健康告知非常宽松的医疗险。这类产品的逻辑是：只要你投保前没有那些特别严重的、已经引发大问题的并发症（比如严重的心脑血管疾病、尿毒症等），单纯的血压高、血糖高是可以正常投保的。
这里有个关键点得注意：这类宽松的产品，通常对“一般既往症”是可保可赔的，但对投保前已经存在的“严重既往症”是不赔的。所以，如果你只是单纯的高血压，没发生过心梗、脑卒中，那投保后因为高血压导致的相关治疗，是有机会获得赔付的。但如果你投保前已经因为高血压住过院或者有明确的重度并发症记录，那这部分大概率还是保不了。
我寻思了一下，大家纠结的点其实就在于“能不能赔”。我的建议是，如果身体还算硬朗，没什么大毛病，优先选保障全面、续保条件好的常规百万医疗险。如果已经有了一些慢性指标异常，那就趁现在还有这种免健告或者宽健告的产品窗口期，赶紧给自己配上一份。毕竟，保险这东西，就是用来兜底那些我们不敢赌的意外的。具体怎么选，也可以去水滴保保险攻略看看相关的科普，心里更有底。