老李上周给我打电话，语气里全是无奈。他高血压十年了，一直吃进口药"络活喜"，一个月下来药费小三百。"想买份医疗险，结果健康告知直接把我卡死了"，他说，"要么拒保，要么把高血压及其并发症全除外——那我还买它干嘛？"
其实，像老李这样的情况，现在有了新的解题思路。
免健康告知的医疗险产品这几年冒出来不少，比如众民保、超越保无忧版这类。它们最大的特点就是不需要填写健康问卷，投保门槛低得多。关键在于：这类产品虽然不要求你"交代"身体状况，但并不意味着什么既往症都能赔。通常，产品会明确除外几类重大既往症——比如投保前已经确诊的恶性肿瘤、肝硬化、尿毒症、严重心脑血管疾病等。
但这里有个微妙的空间。条款里写的是"重大既往症"，而单纯的高血压、单纯的糖尿病（没有出现心梗、肾衰竭这些并发症之前就投保），往往不在这个除外名单上。换句话说，如果你只是血压高、血糖高，身体还没发展到并发症阶段，投保之后，高血压或糖尿病本身、以及它们后续可能引发的一些治疗费用，是有可能获得赔付的。这跟那些"把高血压及并发症全部除外"的常规医疗险比起来，差别可就大了。
至于进口药报销这事，商业医疗险普遍能覆盖医保目录外的自费药和进口药，这是它跟基本医保的主要区别之一。不过，具体能报多少、免赔额多少、有没有院外购药责任，得看你选的产品条款怎么定。市场上确实存在一些产品把"互联网药品保障"作为一个附加选项，报销比例和药品范围各有不同，别把它当成行业统一标准就对了。
我寻思，对于已经确诊慢性病的朋友，与其一直拖着等一个"完美产品"出现，不如先看看眼前有哪些能上车的机会。免健康告知产品的存在，本身就说明市场在回应这部分需求——带病投保这件事，虽然还有限制，但已经不是死路了。想继续了解投保思路，可以参考水滴保保险攻略。