我一个朋友，孩子刚满月就被保险销售一顿输出，稀里糊涂买了个终身重疾。等冷静下来一看合同，傻眼了——保额才10万，还绑了个两全险，实际保障少得可怜。

给孩子买保险，第一件事不是看产品，是看规则。监管部门对未成年人身故赔付有明确上限：不满10周岁的小朋友，死亡保险金最高只能赔20万；满了10周岁但还没成年的，上限是50万。这个数字是硬性规定，任何产品都不能突破。所以那些跟你说“给孩子买100万身故保额”的，不是蠢就是坏。

但这里有个容易被忽略的点：医疗险、重疾险的保额不受这个限制。这两种险是给付型或报销型的，跟身故责任不是一回事。家长要做的，是在身故保额合规的前提下，把重疾和医疗的保额做足。新生儿阶段医疗险尤其重要——少儿医保虽然能报销一部分，但遇到大病，自费药、进口器材这些医保覆盖不到的地方，才是真正考验钱包的时候。好消息是，孩子出生后90天内办理少儿医保并缴费，之前产生的医疗费用也能报销，相当于把保障追溯到出生那天。所以这事真的别拖。

说完保额，再说期限。定期还是终身，这个问题没有标准答案，但有个思路可以参考：先把眼前最需要的保障做扎实，别为了“一步到位”牺牲保额。孩子的保险需求会随着成长变化，家庭经济状况也在变，等孩子大了再加保、调整方案，灵活度反而更高。

最后看保险责任的时候，重点盯两个地方：保障范围和免责条款。同样是少儿重疾险，有的对特定疾病额外赔，有的没有；有的产品把某些罕见病除外了，有的没有。读合同的时候别光看“赔不赔”，更要看“怎么赔”“赔多少”“哪些不赔”。免责部分决定了将来理赔的边界在哪，这块偷懒了，出险的时候很可能傻眼。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。