刷到一条帖子，说两个朋友同年退休，一个每月到手3000多，另一个只有1000出头。评论区炸了，都在问凭什么差这么多。

其实答案就藏在“交的是哪种养老保险”里。

咱们国家的养老体系，说白了分三层。最底层是强制性的职工基本养老保险，只要你上班，单位就得帮你交，你自己也要出一部分。无雇工的个体工商户、跑外卖干兼职的灵活就业者，也能自愿参加，但得自己掏全部的钱。这一层的好处是，将来领多少跟当地平均工资挂钩，理论上抗通胀能力更强一些。

再往上一层是城乡居民基本养老保险。不是说你有农村户口才能交，城里没工作也行，关键是得满足一个硬杠杠——年满16周岁、不是在校学生、没被职工养老保险覆盖。交法也简单，纯个人缴费，政府偶尔给点补贴，丰俭由人。缺点也明显，退休后拿到的钱大概率比不上职工那档。

商业养老保险呢，就是保险公司出的，属于锦上添花那类。基本养老保险打底不够花的时候，它可以帮你往上抬一抬，但别指望它单枪匹马撑起你的退休生活。

话说回来，差这么多真不全是运气问题。缴费基数、缴费年限、当地社平工资，这些才是决定最终数字的关键变量。所以与其羡慕别人的养老金，不如先搞清楚自己到底能交哪种、该交哪种。想了解更多基础保障思路，可以看看水滴保保险攻略。